Baufinanzierung

Eine Baufinanzierung ist im Wesentlichen ein spezieller Kredit, mit dem Menschen den Bau, Kauf oder die Renovierung einer Immobilie finanzieren. Ich erkläre dir das Schritt für Schritt, damit es leicht verständlich ist.

1. Grundprinzip

Bei einer Baufinanzierung leiht man sich Geld von einer Bank oder einem Kreditinstitut, um eine Immobilie zu kaufen oder zu bauen. Im Gegenzug verpflichtet man sich, das Geld mit Zinsen über einen bestimmten Zeitraum zurückzuzahlen.

Wichtig: Die Immobilie dient dabei oft als Sicherheit für die Bank.

2. Bestandteile einer Baufinanzierung

Eigenkapital

Das ist das Geld, das du selbst einbringst, z. B. Ersparnisse.

Je mehr Eigenkapital du hast, desto bessere Konditionen (niedrigere Zinsen) bekommst du oft.

Typischer Richtwert: 20–30 % des Kaufpreises.

Fremdkapital (Darlehen)

Das ist das Geld, das du von der Bank leihst.

Die Bank legt die Zinsen, die Tilgung (Rückzahlung) und die Laufzeit fest.

Zinsen

Gebühr, die die Bank für das geliehene Geld verlangt.

Fester Zinssatz über einen bestimmten Zeitraum ist üblich (z. B. 10 Jahre).

Tilgung

Anteil der monatlichen Zahlung, der die Schulden reduziert.

Typisch: 1–3 % pro Jahr.

Zusammen mit Zinsen ergibt das die monatliche Rate.

Sondertilgung

Zusätzliche Rückzahlung, z. B. wenn man eine Bonuszahlung bekommt.

Spart Zinsen und verkürzt die Laufzeit.

3. Ablauf einer Baufinanzierung

Bedarf ermitteln

Kaufpreis, Baukosten, Nebenkosten (Grunderwerbsteuer, Notar, Makler).

Eigenkapital prüfen

Je mehr Eigenkapital, desto besser die Konditionen.

Finanzierungsangebot einholen

Banken vergleichen: Zinsen, Tilgung, Laufzeit, Flexibilität.

Darlehen abschließen

Vertrag unterzeichnen, Immobilienkauf/Bau starten.

Rückzahlung

Monatliche Raten zahlen (Zinsen + Tilgung).

Nach Ablauf der Zinsbindungsfrist kann neu verhandelt werden.

4. Beispielrechnung

Kaufpreis: 300.000 €

Eigenkapital: 60.000 € (20 %)

Darlehen: 240.000 €

Zinssatz: 4 %

Tilgung: 2 % pro Jahr

Monatliche Rate:

Rate=Zinsen + Tilgung=(240.000×0,04/12)+(240.000×0,02/12)≈800+400=1.200€

Das heißt, du zahlst ca. 1.200 € pro Monat, davon 800 € Zinsen und 400 € Tilgung.

5. Tipps

Möglichst viel Eigenkapital einbringen.

Auf die Flexibilität achten (Sondertilgungen, Anpassung der Rate).

Zinssatz und Laufzeit genau vergleichen.

Nebenkosten nicht vergessen, sonst droht Finanzierungslücke.